Koszt kredytu hipotecznego. Co musisz o nim wiedzieć?

Nabywanie mieszkań jest niezwykle popularne. To doskonała inwestycja, gdyż ceny nieruchomości rosną w zatrważającym tempie. Przed podjęciem decyzji o zakupie mieszkania, warto dowiedzieć się, jaki jest realny koszt kredytu hipotecznego i co zostaje do niego wliczone.

Spis treści

• Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?
• Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?
• O czym jeszcze musisz pamiętać?

Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to najchętniej udziela przez banki forma wsparcia finansowego, gdyż kupowana albo budowana nieruchomość stanowi doskonałe zabezpieczenie dla instytucji finansowej. Niespłacanie rat wiąże się z przejęciem domu czy mieszkania przez bank. Jeszcze zanim dokładnie umówimy koszt kredytu hipotecznego, pamiętaj, że nie obejdziesz się bez wkładu własnego. Do instytucji finansowej musi wpłynąć określona suma pieniędzy. Im więcej, tym lepiej, gdyż bank chętniej udzieli wsparcia finansowego, a całkowity koszt kredytu hipotecznego ulegnie redukcji.

Koszt kredytu hipotecznego 2021 jest uzależniony od wkładu własnego.  Dostępne na rynku oferty różnią się między sobą i są uwarunkowane oprocentowaniem (marża zarzucona przez bank – to stała wielkość oraz zmieniająca się stawka oprocentowania uwarunkowana stopą WIBOR). W tym miejscu warto zaznaczyć, że marża to wielkość, która podlega negocjacjom. Ta wiedza jest szczególnie przydatna w sytuacji, kiedy udało Ci się uzbierać spory wkład własny i masz całkiem dobrą zdolność kredytową. Bank jest w stanie zmienić wysokość marży, żebyś nie zdecydował się na ofertę konkurencji. To bardzo ważna informacja, gdyż to właśnie marża wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?

Dopiero kiedy uzyskasz wszystkie potrzebne informacje, jesteś w stanie znaleźć odpowiedź na pytanie: jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego? Oprócz wymienionej powyżej marży na koszt kredytu hipotecznego 2021 wpływają także wydatki na formalności i inne opłaty, które stoją na drodze do zawarcia umowy z bankiem. Przede wszystkim mowa o wycenie nieruchomości. Instytucja finansowa określa wartość rynkową nieruchomości, dzięki której może obliczyć wskaźnik LTV. To skrót określający zależność kwoty kredytu w stosunku do wartości rynkowej nieruchomości. Ta opłata może pojawić się już w trakcie wnioskowania o kredyt (nawet jeśli instytucja udzieli negatywnej odpowiedzi, kwota nie zostanie zwrócona), ale większość banków włącza ją do kosztów w trakcie podpisania umowy kredytowej.

Realny koszt kredytu hipotecznego powiększa się o prowizję za udzielenie wsparcia finansowego. W niektórych sytuacjach prowizja jest skredytowana – ta opcja jest najmniej korzystna, gdyż wiąże się z koniecznością opłacenia zdecydowanie wyższej sumy za uzyskiwany kredyt. Dlatego jeśli będziesz miał taką możliwość, uiść całą sumę z własnych środków, całkiem sporo na tym zaoszczędzisz.

W trakcie obliczania wysokości kredytu pamiętaj o ubezpieczeniu na życie/ na wypadek utraty pracy oraz pobytu w szpitalu. Bank decyduje czy ubezpieczenie musi zostać wykupione na kilka lat albo na cały okres kredytowania. To dodatkowy koszt, który trzeba dodać do spłacanej każdego miesiąca raty. Część instytucji finansowych wymaga uiszczenia kwoty ubezpieczenia za cały wymagany przez bank okres jeszcze przed otrzymaniem kredytu. Dokładnie sprawdź tę informację, gdyż znacząco wpłynie na Twoją stabilność finansową, ale jednocześnie podniesie wysokość miesięcznych zobowiązań.

O czym jeszcze musisz pamiętać?

Pamiętaj o wliczeniu zapłaty transz. Chodzi o uiszczenie wynagrodzenia dla dewelopera. Kiedy deweloper otrzymuje wpłatę na konto, bank monitoruje postępy w inwestycji i przebieg prac (wszystko musi odbywać się zgodnie z harmonogramem). Jak obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego? Zsumuj wszystkie wymienione wydatki i koszty, a następnie podziel je przez ilość miesięcy wyznaczonych do spłaty zobowiązania. Nie jest tego tak dużo, jak mogło się wydawać na początku, a współpraca z ekspertem kredytowym zdecydowanie ułatwi uzyskanie najkorzystniejszego kredytu na dom czy mieszkanie. Dowiedz się również, kiedy zwraca się mieszkanie na wynajem!