Stałe a zmienne oprocentowanie w kredycie hipotecznym

Spis treści

• Oprocentowanie stałe a zmienne – jakie są różnice?
• Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest lepsze – stałe czy zmienne?
• Czy warto przejść na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?
• Czy rata kredytu ze stałym oprocentowaniem może wzrosnąć?

Kredyt hipoteczny to jeden z głównych elementów portfela kredytowego sektora bankowego w naszym kraju. Od jakiegoś czasu instytucje finansowe muszą oferować swoim klientom nie tylko kredyt o zmiennym oprocentowaniu, ale również o stałym. Jest to możliwość wyboru dla klientów, jednak może rodzić pytania np. który wariant jest lepszy? W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na to pytanie.  A więc miłej lektury!

Oprocentowanie stałe a zmienne – jakie są różnice?

Zanim przejdziemy do wyboru oprocentowania, musisz poznać główne różnice między tymi rozwiązaniami. W przypadku oprocentowania zmiennego wartość zmienia się wraz ze zmianą stóp procentowych wprowadzonych przez Radę Polityki Pieniężnej. Na jego wysokość składają się dwa elementy:

• marża (jest to parametr stały) oraz
• stopa procentowa (wartość zmienna).

Przy wzroście oprocentowania kredyt drożeje, a przy spadku zobowiązanie staje się niższe.

Jakie są zasady w przypadku oprocentowania stałego? Jest ustalane na niezmiennym poziomie na określony czas, Oznacza to, że oprocentowanie nie zmienia się wraz z wahaniem stóp procentowych. W ten sposób eliminowane jest ryzyko wzrostu oprocentowania w trakcie trwania umowy. Warto nadmienić, że Komisja Nadzoru Finansowego zobligowała banki, które muszą obecnie oferować okresowo stałe oprocentowanie na minimum 5 lat. Jeśli umowa kredytowa obowiązuje dłużej, to przed zakończeniem piątego roku finansowania, musi zostać przedstawiona nowa propozycja stałego oprocentowania.

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest lepsze – stałe czy zmienne?

Decyzja o wyborze między oprocentowaniem stałym a oprocentowaniem zmiennym w kredycie hipotecznym jest jednym z dylematów, przed którym stają przyszli kredytobiorcy.

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego jest bardziej elastyczne i może przynieść korzyści w postaci niższych rat, zwłaszcza w okresach niskich stóp procentowych. W Polsce, zmienne oprocentowanie jest zazwyczaj oparte na wskaźniku WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), który może zmieniać się co 3 lub 6 miesięcy.

Główne zalety zmiennego oprocentowania to:

• potencjalnie niższe koszty kredytu w początkowym okresie spłaty,
• możliwość korzystania z obniżek stóp procentowych, co może prowadzić do niższych rat kredytowych.

Z kolei oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego oferuje większą przewidywalność kosztów. Kredytobiorca z góry zna wysokość swoich rat przez określony czas, co ułatwia planowanie budżetu domowego.

Główne zalety stałego oprocentowania to:

• stabilność i przewidywalność rat kredytowych przez określony czas.
• brak wpływu zmian stóp procentowych na wysokość rat.

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Decyzja o przejściu na oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, w tym od aktualnej sytuacji gospodarczej, prognoz dotyczących stóp procentowych oraz indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Wystarczy wspomnieć, że w październiku 2021 roku doszło do sytuacji, w której RPP zdecydowała się podnieść stopę referencyjną NBP z 0,1% do 0,5%. miesiąc później stopa ponownie została podniesiona do 0,75%. W rezultacie główna stawka wzrosła do 1,25%.

Czy zatem warto wybrać stałe oprocentowanie? Jeśli preferujesz stabilność i przewidywalność swoich wydatków, stałe oprocentowanie może być lepszym wyborem.

Sprawdź również: Koszt kredytu hipotecznego. Co musisz o nim wiedzieć?

Czy rata kredytu ze stałym oprocentowaniem może wzrosnąć?

Jednym z głównych powodów, dla których kredytobiorcy wybierają oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego, jest chęć uniknięcia wzrostu rat w przyszłości. Jednakże istnieją pewne sytuacje, w których rata kredytu ze stałym oprocentowaniem może wzrosnąć. Taka sytuacja ma miejsce po upływie pierwszego okresu finansowania (5 lub 10 lat). Wówczas dochodzi do renegocjacji warunków umowy. Niektóre umowy kredytowe mogą zawierać klauzule umożliwiające bankowi zmianę warunków oprocentowania w określonych sytuacjach, np. w przypadku znaczących zmian na rynku finansowym.

Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym to trudna decyzja. Wiele zależy od ogólnej sytuacji na rynku. Warto być zatem na bieżąco i monitorować sytuację, by podjąć świadomą decyzję!