ZadzwońCzym jest wskaźnik LTV i jak wpływa on na kredyt?
Otrzymanie kredytu hipotecznego nigdy nie było łatwe, a cały proces stał się jeszcze bardziej skomplikowany w czasie trwającej pandemii. Wiele banków zmodyfikowało swoje regulaminy i warunki, przez co pozornie atrakcyjne oferty kredytowe często okazują się mało korzystne dla klientów. Co to jest wskaźnik LTV i jak wpływa on na kredyt? Odpowiedź w dzisiejszym artykule!
Spis treści
Pieniądze otrzymane w ramach kredytu hipotecznego mogą być przeznaczone tylko na zakup domu lub mieszkania. Dla banku wspomniana nieruchomość i ustanowiona na nią hipoteka jest głównym zabezpieczeniem spłaty. Z tego powodu, nabywca nieruchomości nie ma do niej pełnych praw rzeczowych, a otrzymuje je dopiero po spłacie kredytu.
Co to jest wskaźnik LTV?
Wskaźnik LTV (Loan To Value) określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości (wartości zabezpieczenia). Co ciekawe, im niższy jest ten wskaźnik, tym wyższy wkład własny wymagany jest przez bank.
Warto wiedzieć, że każdy bank ustala minimalną wielkość wskaźnika LTV indywidualnie, a zabezpieczeniem mogą być również środki z książeczki mieszkaniowej, działka budowlana, inny dom, mieszkanie, a także udokumentowane oszczędności. Wspomniane elementy muszą być jednak wolne od obciążeń i uznane przez bank za wartościowe. Warto jednak pamiętać, że będą one stanowiły dodatkowe zabezpieczenie umowy kredytowej i jeśli coś pójdzie nie po naszej myśli, możemy je stracić.
Jak obliczyć LTV?
Wbrew temu, co mogłoby się wydawać, wskaźnik LTV to dużo więcej niż kwota wkładu własnego. Chociaż pieniądze, które jesteś gotów zainwestować, mają wpływ na ten element, nie zawsze są z nim równorzędne, jako że niektóre banki nie mają nic przeciwko, aby wkładem własnym klienta była również inna nieruchomość.
Aby lepiej zrozumieć mechanizm obliczania wskaźnika LTV, spójrzmy na poniższe kalkulacje:
Wkład własny – gotówka
- Wartość nieruchomości – 600 000 zł.
- Wkład własny (20%) – 120 000 zł.
- Kredyt – 480 000 zł.
- Wskaźnik LTV – 480 000 / 600 000 = 80%.
Wkład własny – nieruchomość
- Wartość nieruchomości – 600 000 zł.
- Oszacowana wartość nieruchomości dodatkowej – 150 000 zł.
- Wkład własny w gotówce – 0 zł.
- Kredyt – 450 000 zł.
- Wskaźnik LTV – 450 000 / 600 000 = 75%.
Teraz wiesz już, jak oblicza się wskaźnik LTV i jakie są jego składowe.
Jak LTV wpływa na kredyt?
Wysokość wskaźnika LTV wpływa na koszty kredytu, marżę i prowizję, ponieważ dla banku wyższa wartość nieruchomości to większe ryzyko. Z tego powodu, biorąc kredyt, warto zgromadzić odpowiedni wkład własny, aby przekonać bank, o naszej wiarygodności.
Warto również wspomnieć, że klienci z większym wkładem własnym mogą liczyć na atrakcyjniejsze oferty. Co ciekawe, wysokość wkładu własnego jest również regulowana prawnie przez Komisję Nadzoru Finansowego i w ostatnich latach mogliśmy zaobserwować, że coraz więcej instytucji decyduje się na ustalenie minimalnej wartości wkładu własnego na poziomie 20% nieruchomości. Wszystko po to, aby banki mogły z łatwością potwierdzić stabilność ekonomiczną i finansową potencjalnego kredytobiorcy.
LTV a kredyt
Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z istnienia wskaźnika LTV. Pomaga on jednak określić stosunek kwoty kredytu do kwoty zabezpieczenia i wpływa na wysokość wymaganego wkładu własnego. Warto wspomnieć, że wskaźnik LTV nie jest obliczany jednorazowo, ponieważ zmienia się on w trakcie spłaty kapitału lub w przypadku wahań kursu.
Zastanawiasz się, jak inwestować w nieruchomości bez pieniędzy? Przeczytaj nasz artykuł!
